Apólice: entenda como funcionam os contratos de seguro
Apólice é onde constam as regras acertadas entre clientes e fornecedores de seguros, um mercado que movimenta por ano quase 400 bilhões de reais no Brasil.
A apólice mais conhecida no mercado brasileiro é a destinada ao seguro de veículos. Mas existem várias opções de seguros como de vida, para imóveis, celulares e empréstimos bancários, entre outros. Há até opções similares a títulos de capitalização.
O que é uma apólice?
A apólice é o documento que uma seguradora emite para formalizar a aceitação do risco assumido perante o contrato de seguro.
Além disso, a apólice é quem determina o valor total segurado. Por isso, é importante checar se todos os dados e informações do contratante estão corretas nela. Qualquer desconformidade pode anular o direito ao seguro.
Cada seguradora possui as suas próprias regras, e cada apólice de seguro tem suas diferenças. Mas todos os contratos são formados por três pontos importantes:
- Condições gerais
- Condições especiais
- Condições particulares
A primeira, vai tratar sobre as regras da apólice. Vai discriminar aquilo que foi acordado entre a seguradora e o segurado. Já a segunda parte, aborda os itens opcionais adicionados ao contrato de seguro.
A última parte vai tratar das coberturas, isso é, prazos e condições para receber os valores. É muito importante que o segurado analise se todos os dados estão corretos no contrato do seguro.
Há opções de apólice que o segurado pode receber uma parte ou até o valor total pago ao fim do contrato. Este tipo de acordo é voltado para segurados que não usaram o seguro durante o período estipulado na apólice.
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Problemas na apólice
Quando uma apólice é gerada com algum erro ou com alguma informação que foi omitida, o segurado pode não receber a cobertura contratada. Por exemplo, alguém que faz um seguro de vida e não declara alguma doença preexistente pode ter o pagamento negado.
Além disso, em seguros de bens como automóveis ou celulares, um erro de informação do modelo pode prejudicar a obtenção do pagamento.
Muitas seguradoras não admitem inadimplência por longos períodos, alguns benefícios são cortados já após 20 dias de atraso. Os prazos variam de empresa para empresa.
Além disso, não há uma regra seguida por todas. Por lei, as seguradoras podem cancelar qualquer apólice por falta de pagamento.
Valor da apólice de seguro
O valor do seguro pode variar de acordo com vários fatores e muda de acordo com a região que o segurado vai utilizar o serviço. Regiões com maiores índices de crimes de segurança pública têm valores mais altos.
De acordo com um levantamento de 2018 da TEx, o valor médio pago para um seguro de carro era de R$ 3.587 no país, mas dependendo da região este preço pode ser bem diferente. Para se ter uma ideia, já no primeiro trimestre daquele ano houve um aumento de 7,5% no número de apólices de seguro no Brasil.
O mesmo levantamento mostra que quem reside em Santa Catarina desembolsa cerca de R$ 2.932, por ano, com um seguro veicular. Já em Roraima, o valor é 297% mais alto, custa cerca de R$ 8.720. O montante quase três vezes superior pode ser explicado pelos índices de sinistralidade de veículos em cada um dos estados.
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