No Brasil, é muito comum ver pessoas em busca de estabilidade e independência financeira investindo em um fundo de previdência privada.
Entretanto, muitas vezes esse tipo de aplicação é oferecida insistentemente por instituições financeiras. Normalmente, essas empresas não informam corretamente ao investidor como funciona um fundo de previdência, e muito menos os seus riscos e desvantagens.
O que é um fundo de previdência?
O fundo de previdência privada é um plano de aposentadoria administrado por um ente privado. A sua estrutura funciona através de contribuições, onde cada trabalhador aplica seus recursos objetivando um plano de aposentadoria no futuro.
Basicamente existem duas fases distintas durante a vigência desse plano de aposentadoria: a fase de acumulação e a fase de usufruto.
Na fase de acumulação o indivíduo aporta recursos a fim de constituir o seu patrimônio. Desse modo, quanto mais a pessoa acumular, melhor tenderá a ser o seu benefício no futuro.
Já a fase de usufruto, o patrimônio já fora acumulado e agora o indivíduo irá usufruir dos recursos acumulados ao longo da vida. Outra característica da fase de usufruto é o término dos aportes.
Tipos de fundos de previdência
No Brasil, basicamente existem dois tipos de fundos de previdência. O investidor pode escolher entre o chamado PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre).
- PGBL: ao escolher esse plano, o aplicador poderá colher um benefício fiscal no momento de declarar o seu IR. Acontece que todos os depósitos realizados num PGBL ao longo do ano podem ser utilizados para abatimento de até 12% da renda bruta anual, quando diz respeito ao imposto de renda. Porém, é preciso ressaltar que no momento de usufruir o benefício, o IR será calculado em cima de todo o valor acumulado — e não apenas sobre a rentabilidade do capital investido.
- VGBL: esse tipo de plano não permite o abatimento das contribuições por meio da declaração de imposto de renda. No entanto, quando o aplicador for usufruir do benefício no futuro, a tributação será aplicada somente sobre a rentabilidade e não sobre o valor total aplicado.
Além disso, é importante mencionar que os fundos de previdência possuem a cobrança de taxas de administração e da taxa de carregamento. As suas devem ser levados em consideração na avaliação da rentabilidade do capital aplicado.
Os principais custos normalmente são as taxas de administração. Essas incidem sobre o patrimônio do fundo e podem ser de 1 a 2% em cima do montante total.
Desvantagens dos fundos de previdência
Sem dúvidas, com o novo cenário da previdência brasileira, muitos brasileiros estão se atentando mais quanto ao futuro de sua aposentadoria.
Desse modo, a tendência daqui pra frente é vermos a disseminação cada vez maior desse tipo de serviço. A tendência é que os fundos de previdência peguem em cheio o investidor iniciante.
Acontece que existem algumas desvantagens bastante claras nos fundos de previdência. Logo, elas devem ser salientadas antes que o aplicador decida aportar o seu capital nesse tipo de serviço financeiro.
Uma das principais desvantagens dos fundos de previdência é a baixa rentabilidade e altos custos de administração.
Muitas vezes, os altos custos com administração e carregamento não se justificam. Isso acontece porque seus recursos, em grande parte, são aplicados no Tesouro Direto. Como essa aplicação está disponível para qualquer brasileiro, não faz sentido a cobrança de taxas tão altas.
Sendo assim, acreditamos que é muito importante investir na própria educação financeira antes de se decidir por um fundo de previdência. Por isso, não perca tempo: baixe agora mesmo o nosso Manual do Novo Investidor e confira um conteúdo especial e gratuito para orientar o investidor iniciante.
